借金 自己紹介

自己紹介⑤ ボクと借金地獄

投稿日:2017年1月29日 更新日:

自己紹介シリーズ 5 です。

FX での大借金から、それを債務整理するまでの話です。

無駄に利息を払い続ける日々

 

やっと自分が FX に向いてないと気づいたわけですが、

借金の後ろめたさもあり、毎月の支払いについては深く考えていませんでした。。

 

消費者金融やカード会社からの請求額を淡々と支払い続けました。

約 2 年くらい。

 

いま思うと、年利 18 % くらいを 2 年間払い続けていたわけで、ものすごい額のお金を無駄にしたものだなと思っています・・・。

その 2 年間は利息だけで約 200 万円を払っていたことになります。

 

ある日ふと気づく

 

毎月遅延なく返済はしていたのですが、ある日ふと明細をみたところ、各社の元本がまったく減っていないことに気づきました・・・。

利息だけで 200 万円払っているわけなので、そりゃそうなのですが・・・。

 

その時点でやっと年利 18 % のヤバさに気づきました。

2 年経ってやっとです。

 

債務整理の方法

 

本気で借金を何とかしないといけない (汗)と思ったものの、「おまとめローン」くらいしか思い浮かびませんでした。

ただしこれだと、年利が 18 % から 10 % 前後に減るだけで借金返済を早める最適な方法とは言えませんでした。

 

そんな折、借金整理の方法を調べていたら、弁護士にお願いするという方法があることを知りました。

 

借金総額が判明

 

さっそく弁護士検索サービスなどを利用し、債務整理に強い弁護士事務所をいくつかピックアップし、

面談の申し込みなどをしようと思ったのですが、申し込むにあたり「どの金融機関からいくら借りているのか」という情報も伝えなければいけませんでした。。

 

そこで弁護士に相談するために、初めて借金総額を計算したわけです。

今まで見ないようにしていた借金の総額をやっと目の当たりにしました。

 

借金総額 560 万円!! (ドンッ

 

「えっ、マジ・・・・??」という気分でした。

冷や汗がでました。

 

ここで自分の置かれている状況のヤバさを初めて実感したわけです。

マジな話、借金総額は何となく 200 - 300 万円くらいだと思ってたんですよね。

計算したらその 2 倍だったわけです。

 

(参考) ボクの借金状況

 

弁護士事務所へ行く

 

本気でやばいと思ったボクは弁護士事務所へ即連絡し、その翌日には面談の予約を取り付けました。

弁護士事務所の担当の方に金額が大きいのですぐに来てください!!と言われました。

 

仕事もろくに手につかない心境のまま弁護士事務所へ出向いたわけですが、持ち物は

  • 印鑑
  • クレジットカード
  • 借り入れ状況がわかるもの
    ※クレジットカード、消費者金融のWEBサイト画面の印刷

相談に必要なものはこの 3 点だけでした。

 

面談内容は以下のような流れで約 1 時間でした。ちなみに怒られたりはなかったです (笑)

  • 借金状況の整理
  • 債務整理の方法
  • 費用
  • 返済スケジュール案

 

今のまま払い続けると、550 万円を完済する頃には、支払い総額が 1,000 万円超えるので、早く手を打つべきと強調された場面は未だに印象深いです。

500 万円でも冷や汗がでたのに、1,000 万円と言われると絶望の域です。

 

債務整理の方法

 

自分の場合、債務整理の方法として以下の方法が想定されると伝えられました。

  • 自己破産
  • 任意整理

それぞれの詳細はここに書くと長いので、知りたい人は↓↓を参照してください。

債務整理の方法と種類

 

「任意整理」を選んだ

 

弁護士さんからは自己破産も勧められたのですが、

自分の借金はちゃんと返したかったことと、何よりも親バレを避けたかったので、任意整理を選びました。

 

奨学金の返済が残っている状態で自己破産すると、連帯保証人に借金が移動するのです!!

 

そんなことになると保証人になっている親と親戚に借金がバレてしまいます・・・。

奨学金の残債が残っている方が債務整理する際は気をつけてください。

そのため自分だけの問題として解決できる任意整理を選択しました。

 

 

任意整理ですが簡単に説明すると、

弁護士さんに自分と債権者の仲介に入ってもらいこの人の支払い厳しいから、利息なしにして、元本の分割払いにしてくれない?と調整していただく債務整理の方法になります。

 

そのため法的な処理でなく内輪での処理になるため、

自己破産と違い、裁判も不要ですし、官報に掲載されることはありません。

 

収入が多めだったこともあり「任意整理でも返済していけるでしょう」という意見も弁護士さんから頂けました。

 

その場で即依頼

 

1 時間の面談で方針が決まったこともあり、その場で任意整理を依頼しました。

 

任意整理の期間

5 年 (60 回)

月々の支払い

99,000 円

 

当時は月 12 万円ほど借金返済に充てていたのですが、

利息がなくなった分、月々の支払額も減額されるようになります。

 

期間は 3 - 5 年の間で選ぶことができたのですが、

  • 期間を短くして月々の返済額を多くしても、不測の事態があったとき支払いが滞る可能性がある
  • 返済を 2 回遅延したら、任意整理が無効になり、一括返済になってしまう
  • 利息がなくなるため、短期間でも長期間でも、支払い総額は同額

というアドバイスをいただき、5 年にしました。

 

また弁護士に依頼した瞬間から返済義務はなくなるため、任意整理の手続きが完了するまで返済はしないようにという旨を伝えられ、

もし催促の連絡がきても「弁護士に依頼中です」と伝えれば問題ないとのことでした。

 

 

そして不要なクレジットカードを全て渡し、クレジットカードはその場で弁護士さんの手によりハサミを入れられました。

このクレジットカードが切り刻まれる瞬間とうとう任意整理してしまったんだなと初めて実感した記憶があります。

 

 

ちなみに任意整理の場合、整理するクレジットカードを選ぶことができます。

自分のときは生活に不便がありそうだったので (光熱費の支払い・仕事の経費など)、1 枚だけクレジットカードを残しました。

ただし、同じ過ちを繰り返さないためにも、カード会社に電話し、限度額を 20 万円まで下げてもらいました。

 

弁護士費用

 

気になる弁護士費用ですが、総額約 18 万円でした。

債務者 1 件につき、3 万円です。

 

あのまま支払い続けたら、支払い総額 1,000 万円に膨らんでいたので、18 万円でそれを回避できるなら全然安いものです。

 

弁護士費用については以下のように分割払いでした。

  • 任意整理の手続きが終わるまで 3 ヶ月くらいかかるので、返済が不要になった分、6 万円 × 3 回 を弁護士費用として振り込む
  • 3 ヶ月間、金銭的に余裕ができると思うので多少は蓄えておくように

 

(追記) 弁護士費用について

任意整理の費用の相場は、3 - 5 万円 / 1 件が一般的な相場のようです。

 

費用で法律事務所を選んでしまいがちですが、

弁護士・司法書士の腕によっては、債務整理できない消費者金融などもありますので、

費用より、「信頼できるかどうか」「実績があるかどうか」を優先したほうがよいでしょう。

 

債務整理で圧縮できる借金に比べたら、弁護士費用なんて微々たるものですので。

 

弁護士に依頼したあと

 

面談で話したとおり、任意整理の手続きには 3 ヶ月ほどかかりました。

弁護士さんに言われた通り、その 3 ヶ月間は返済は停止したため、かなり久しぶりに金銭的に少しだけ余裕のある生活を送れるようになりました。

ただ返済が止まっただけではあるのですが、借金のことを考え続ける日々から解放された感覚は筆舌しがたい感動がありました。

 

 

それ以降、弁護士事務所に行くこともなく、任意整理が完了した旨の書類が郵送で届き、弁護士さんに依頼した処理は完了しました。

 

届いた書類はこんな感じでした。

  • 債権一覧表
  • 振込先口座一覧
  • 和解書 (債権者が任意整理に同意した内容)

あとは指定された口座に毎月お金を振り込むだけです。60 回これを繰り返すわけです。

 

債務整理の書類たち

 

2017 年 1 月現在

 

こんな感じで借金の整理をしたのが約 2 年前のことで、

現在 26 回まで返済が終わっています (2017 年 1 月現在)

 

もちろん一度も遅延なしです!!

 

こんなダメダメな黒歴史もちのボクですが、最近はセミリタイアを目指したり、堅実に積立投資にシフトしたりと、

FX 狂いで給料を全てつぎ込んでたときから、全然違う人間に変化して来た感じがします。

 

借金未経験の人や、金額が大きくない人はぜひ反面教師にしただけたらと思い、借金整理の体験談を述べさせていただきました!!

 

当然ながら借金をしないのがベストですが、借金を背負ってしまった場合、高金利のせいでなかなか債務状態から復帰するのが難しいのが現実です。

 

自分のように弁護士に依頼することで、任意整理で利息をゼロにしてもらったり、あるいは自己破産で借金自体を無くすという方法もありますので、ぜひ借金に悩んでいる人はこの体験談を参考にして頂けたら幸いです。

 

2017 年 4 月

ライフカード完済しました\(^o^)/

 

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2017 年 10 月

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